农业银行大额存单最新调整：2025年11月，20万存三年利息最高，5年期消失

近期，内蒙古某村镇银行宣布取消五年期整存整取定期存款，成为业内首家明确公告下架该期限产品的商业银行。这并非孤例，多家中小银行纷纷下调不同期限存款利率，部分民营银行亦出现中长期定存产品“售罄”或下架。

其实，大额存单5年期去年就已停售，如今这股风潮正在向定期存款蔓延。在低利率时代的大背景下，闲钱该如何打理？本文就为大家带来农业银行2025年11月大额存单最新产品，并算一算本金20万利息有多少。

通过查询农业银行官网大额存单专区最新数据，农行11月新发的“金穗2025年第34~40期”个人大额存单，期限有6档，分别是1个月0.9%、3个月0.9%、6个月1%、1年期1.2%、2年期1.2%、3年期1.55%，5年期继续“缺席”，认购结束日期均为2026年1月15日。起购门槛统一20万元，可转让、可提前支取，提前支取按活期挂牌利率计息，流动性比定存强一截。

农行大额存单利率看着不高，但横向对比国有大行，1.55%的3年期已经是“天花板”，下面把20万本金各期限的利随本清到期利息给你们算一遍：

1个月0.9%：200000×0.9%÷12=150元

3个月0.9%：200000×0.9%÷4=450元

6个月1%：200000×1%÷2=1000元

1年期1.2%：200000×1.2%=2400元

2年期1.2%：200000×1.2%×2=4800元，每年2400元

3年期1.55%：200000×1.55%×3=9300元，接近五位数的利息，是目前大额存单里利息最高的一款。

看完上面这组数字，很多人心里“拔凉拔凉”：三年才这点？别忘了，低利率时代大额存单的优势已经不是“高收益”，而是“高安全 可转让 可质押”。同期限银行理财业绩比较基准虽能冲到2%，可打破刚兑后，真到市场波动，本金浮亏让你夜里都睡不踏实。而大额存单50万元以内100%受《存款保险条例》保护，对于风险厌恶型选手，它依然是“稳稳的幸福”。

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去年开始，国有大行陆续把5年期大额存单下架，招行、平安甚至把5年期定期存款额度砍到只剩柜台预约，而且利率跟3年几乎持平。银行为啥“嫌弃”长期钱？核心原因可能有以下几点：

利率下行周期，银行不想被“高息锁死”。现在市场普遍预期未来2~3年LPR还会继续下调，银行不想拿高成本存款去匹配低利率贷款，干脆不做5年期，把负债久期压短，才能跟随市场利率下调，保住净息差。

监管窗口指导“隐形红线”。央行货币政策执行报告多次提到“引导金融机构合理控制高息存款规模”，5年期高息存单就是重点关照对象。去年某股份行偷偷发2.5%的5年期大额存单，第二天就被地方监管电话提示“注意负债成本”，从此销声匿迹。

普通老百姓存钱很少能坚持到5年。过去5年期利率高，但真正持有到期的客户并不多，大多数人提前支取拿活期利息。

现在，5年期定期存款也快没了，我们普通人该如何应对呢？

首先，“阶梯存钱法”：比如把60万拆成3笔20万，分别买1年、2年、3年期大额存单，每年到期一笔再滚3年，既锁住当下利率，又保证每年都有现金流。急用钱时只牺牲一笔，其余继续吃利息。

其次，“大额存单 储蓄国债”双拼：今年电子式储蓄国债3年期利率1.68%、5年期1.7%，利率比大额存单高几十个基点，且提前兑取靠档计息。缺点是额度要靠抢，每月10号银行门口大爷大妈早早就开始排队，手机银行8:30开售，抢到就是赚到。

再者，大额存单当跳板，逢高出国债：先把钱放1年期大额存单，明年若国债利率还可以，到期取出来抢国债；若利率走低，大额存单再滚一年，进退自如，把流动性当期权。

说到底，低利率时代，“躺平”就能赚4%的日子一去不复返。我们普通人能做的，就是在保住本金的前提下，尽可能提高资金的灵活性和收益性。返回搜狐，查看更多